Guía de bancarrotas del Capítulo 7: actualizada para 2023

Una Petición de Bancarrota del Capítulo 7 permite a un deudor "deshacerse" o eliminar la mayoría, si no todas, de sus deudas no garantizadas. Una quiebra reduce los saldos a cero para ciertas deudas, como tarjetas de crédito, préstamos personales no garantizados y facturas de servicios públicos atrasadas. Es posible que haya escuchado que esto se describe como un "nuevo comienzo" y, en muchos casos, podría ser precisamente eso. Presentar una Petición de Bancarrota es un proceso complejo y usted querrá que un abogado capacitado esté al mando para ayudarlo. Afortunadamente, las Oficinas Legales de William P. Harrington, Jr., Esq. están aquí para ayudar.

Antes de comenzar, hay factores cruciales a tener en cuenta. El más importante de ellos es la posibilidad de que pierda parte de su propiedad cuando el Síndico de la Quiebra confisque ciertos activos, los liquide y utilice las ganancias para pagar a sus acreedores. La medida en que el Síndico de la Quiebra puede embargar activos se determina en función de qué activos se consideran exentos.

Saber cómo hacer que cada centavo de exención esté disponible para proteger sus activos para que no se utilicen para pagar a sus acreedores es indiscutiblemente vital. Tener un abogado experto de su lado puede marcar la diferencia.

Digamos, por ejemplo, que usted es dueño de un automóvil y le gustaría conservar este activo mientras se declara en bancarrota del Capítulo 7. A partir de octubre de 2021, la exención para automóviles en virtud del plan de exención federal es de $4.000. Supongamos que el automóvil vale $10,000 y tiene un préstamo de $8,000, por lo que tiene $2,000 en capital. En este caso, podrá conservar su vehículo mediante un acuerdo de reafirmación con su prestamista de automóviles.

Sin embargo, digamos que has pagado el coche, pero todavía vale $10.000. A menos que pueda reunir exenciones de otras partes del Código de Quiebras para cubrir el capital adicional (por ejemplo, la exención “Wildcard” o una parte no utilizada de la exención de Homestead), el Síndico puede vender su automóvil, darle $4,000 y Distribuya $6,000 a sus acreedores.

La misma idea se aplica a los deudores propietarios de una vivienda. A partir de octubre de 2021, la exención federal de Homestead para un declarante soltero es $25,150 y una pareja casada que presenta una declaración conjunta es $50,300. Por lo tanto, si el valor de su casa, menos su hipoteca, es menor que esta cantidad, podrá conservar su casa mientras se declara en bancarrota del Capítulo 7.

El otro componente crítico es si usted sería elegible para solicitar el Capítulo 7. Si los ingresos de un peticionario son menores que los ingresos medios del estado para un hogar de un tamaño determinado, son elegibles para solicitar el Capítulo 7 según el Código de Quiebras. Pero, si el peticionario gana más que el ingreso medio del estado, el Código requiere que se complete un cálculo complicado, conocido como “Prueba de medios”, para determinar la elegibilidad continua para el Capítulo 7.

Como referencia, el ingreso familiar medio en Pensilvania para una familia de 3 personas en octubre de 2021 es $88,293. Por lo tanto, si un declarante de Pensilvania vive en un hogar de 3 personas y gana un ingreso de $90,000, se requerirá el cálculo de la prueba de medios y es posible que no sea elegible para el Capítulo 7.

Una vez que hayamos determinado la elegibilidad para el Capítulo 7 y nos hayamos asegurado de que todos los activos estén exentos, nuestro siguiente paso es redactar la Petición. La redacción de la petición considera toda la historia financiera y es un proceso increíblemente complicado donde la atención al detalle es imprescindible. La Petición debe incluir a todos los acreedores a quienes usted les debe dinero o corren el riesgo de que esa deuda en particular no se liquide. Debe revelar todas las fuentes de ingresos y todos los bienes que tenga (hasta los utensilios de cocina) y proporcionar un valor de buena fe para cada artículo. No ser completamente transparente puede poner en peligro todo su caso.

Sí, redactar la Petición es un proceso arduo. Afortunadamente, un abogado puede asumir algunas de estas responsabilidades para aliviar la carga. Si está considerando declararse en quiebra, contar con el asesoramiento de un abogado experimentado puede brindarle tranquilidad.

He aquí algunas buenas noticias: La ley exige que la actividad de cobro se detenga inmediatamente después de presentar la Petición, incluidas demandas, llamadas de acreedores y cartas de acreedores. Esta interrupción se llama Suspensión Automática, que evita que los acreedores hagan más intentos de separarlo de su dinero.

Una vez concluida la reunión de la Regla 341, estamos en la "recta final" y, por lo general, es sólo cuestión de tiempo antes de que se emita la Orden de descarga. Los deudores deben completar un "Curso de educación para el deudor", y luego presentarán prueba de asistencia ante el tribunal, pero este es un elemento relativamente simple. La única forma de cometer un error es no completar el curso.

Una vez que el tribunal emita la orden de condonación, su deuda condonable se borrará y el caso se cerrará. La nota importante aquí es que no todas las deudas son cancelables. Por ejemplo, será necesario continuar con el pago de impuestos atrasados y préstamos estudiantiles. Lo mismo se aplica a una hipoteca o un préstamo para un automóvil que usted acordó seguir pagando a cambio de conservar su casa o su automóvil. Un abogado experimentado revisará sus deudas con usted y le dirá qué obligaciones sobrevivirán al proceso de quiebra y cuáles son cancelables.

La bancarrota del Capítulo 7 es un asunto serio y no debe tomarse a la ligera. Dicho esto, puede ser un salvavidas para las familias en dificultades si todo lo demás ha fallado. Si usted o alguien que conoce tiene dificultades financieras y necesita hablar con un abogado sobre sus opciones, no dude en llamarme.